Quels sont les avantages et les inconvénients d’offrir une assurance-vie collective?

 

Qu’est-ce qu’une assurance-vie collective?

L’assurance collective est une forme de couverture qu’un employeur offre à ses employés. C’est un avantage courant pour les employés, car les employeurs peuvent généralement l’offrir à très peu de frais ou même gratuitement.

Les recherches montrent que 60% des employés bénéficiant d’une assurance-vie collective adhèrent au régime de leur entreprise. La plupart des employeurs offrent des polices d’assurance-vie collective dans le cadre de programmes d’avantages sociaux plus importants.

Comment fonctionne l’assurance-vie collective?

La plupart des polices d’assurance-vie collective parrainées par l’employeur sont des polices d’assurance-vie temporaire. Cela signifie que la couverture expire après un nombre prédéfini d’années (alors que l’assurance vie temporaire entière, comme son nom l’indique, n’expire jamais). Pendant toute la durée de la police, vous couvrez une partie ou la totalité des primes mensuelles ou annuelles des employés participants.

Avantages

Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être offrir des régimes d’assurance-vie collective à vos employés:

• Ils sont si abordables qu’il est difficile de justifier de ne pas les poursuivre.Vous et vos employés assurés payez souvent très peu pour une couverture collective dont les avantages – assurer la sécurité financière de leur famille après leur décès – dépassent les coûts.

• Ils garantissent la couverture.Lorsque vous offrez une assurance collective à votre équipe, vos employés ont une couverture garantie. Les politiques individuelles que vos employés pourraient appliquer seuls en dehors de votre entreprise peuvent avoir des exigences plus strictes pour obtenir une couverture.

• Ils peuvent améliorer la rétention des employés.Offrir de bons avantages aux employés augmente souventla rétention des employés, et le faible coût de l’assurance-vie collective en fait un avantage qui peut garder votre équipe plus longtemps.

Les inconvénients

Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles vous pourriez réfléchir à deux fois aux plans de groupe:

• Ils offrent uniquement une couverture de base.Avec une couverture de base, les bénéficiaires reçoivent au plusdeux fois le salaire annuel de l’assuré. Les experts conseillent aux personnes intéressées par une assurance-vie de souscrire à des polices avec des paiements decinq à 12 foisle salaire de l’assuré. Bien que la couverture de base n’atteigne pas ce seuil, vos employés peuvent compléter la police de votre entreprise avec leurs propres plans. De plus, certains régimes d’employeurs offrent aux employés la possibilité d’acheter une couverture supplémentaire pour des primes mensuelles plus élevées.

• Ils ne voyagent pas avec vos employés.Bien que l’offre de régimes d’assurance-vie collective puisse favoriser la rétention des employés, il y a des employés qui partiront. Et quand ils le font, ils n’emportent pas la police d’assurance-vie de votre entreprise avec eux – enfin, pas sous la forme que vous offrez. Dans certains cas, les employés peuvent convertir votre police collective en une police individuelle, mais cela signifie des primes plus élevées (bien que cette transition contourne les exigences normalement plus strictes d’obtention de plans individuels).

• Les options politiques peuvent être plus restreintes que les plans individuels.Les polices d’assurance-vie collective temporaire sont souventmoins de type et de portéeque les plans individuels. Les employés peuvent ainsi éviter de participer à votre régime d’assurance-vie collective temporaire etune alternative à l’assurance vie temporaire collective.

• Ramifications fiscales potentielles.Bien que les polices d’assurance-vie collective à terme soient généralement suffisamment peu coûteuses pour ne pas répondre à la définition monétaire de l’IRS d’un avantage marginal imposable, l’achat de plans à coût élevé pourrait signifier payer plus d’impôts.Si la couverture du régime dépasse 50000 $, vous devez alors payer des impôts sur les avantages sociaux sur votre police.